Reajuste do consórcio: como funcionam INCC, INPC e IPCA
Uma vez por ano, crédito e parcelas do consórcio são corrigidos. Veja por que isso acontece, a diferença entre INCC, INPC e IPCA e como se planejar.
O reajuste do consórcio é a correção anual do crédito e das parcelas pelo índice definido no contrato do grupo. Ele existe para que a carta não perca valor com a inflação. Neste guia, você entende como funciona e a diferença entre INCC, INPC e IPCA.
Por que o consórcio tem reajuste
Imagine um consórcio de imóvel de 15 anos sem correção. Com a inflação, o crédito de hoje compraria muito menos no fim do plano. Por isso, o crédito é atualizado todo ano. Como as parcelas são calculadas sobre o crédito, elas também sobem. Assim, o poder de compra da carta se mantém.
Os índices mais usados
| Índice | O que mede | Onde costuma aparecer |
|---|---|---|
| INCC | Custo da construção civil | Consórcio de imóveis |
| INPC | Inflação para famílias com renda de 1 a 5 salários mínimos | Consórcio de veículos |
| IPCA | Inflação oficial do país | Veículos e outros bens |
| Tabela do bem | Preço do próprio bem de referência | Alguns grupos de veículos e pesados |
O índice da carta aparece no contrato e, nas cartas da nossa vitrine, no detalhe de cada uma.
Como o reajuste afeta a carta contemplada
Na carta contemplada, o crédito costuma ser usado logo após a transferência. Depois de usado, o crédito não cresce mais para você, mas as parcelas restantes continuam sendo reajustadas, porque o saldo devedor é um percentual do valor atualizado do crédito. Ou seja, planeje-se para parcelas um pouco maiores a cada ano.
Dica de planejamento: ao escolher a carta, deixe uma folga no orçamento para o reajuste. Uma referência simples é considerar a inflação recente do índice da carta.
Exemplo simples
Suponha uma parcela de R$ 1.500 e um reajuste anual de 5%. No ano seguinte, a parcela passa para cerca de R$ 1.575. Em cartas com muitas parcelas pela frente, esse efeito se acumula. Por isso, cartas com menos parcelas restantes sofrem menos reajustes.
Reajuste x juros
O reajuste não é juro. Ele apenas corrige o valor pela inflação. Já no financiamento, além de eventual correção, há juros sobre o saldo. Mesmo assim, o reajuste precisa entrar na sua conta de custo total. Compare as opções em carta contemplada ou financiamento.
Como acompanhar
- Veja no contrato a data e o índice de reajuste do grupo.
- Acompanhe o índice no site do IBGE (INPC e IPCA) ou da FGV (INCC).
- Peça à administradora o novo valor da parcela após o reajuste.
Reajuste do consórcio e poder de compra
O reajuste do consórcio parece ruim quando a parcela sobe, mas ele protege quem ainda vai usar o crédito. Sem correção, um crédito de R$ 300 mil hoje compraria menos imóvel daqui a alguns anos. Com o reajuste, o crédito acompanha os preços. Para quem compra uma carta contemplada e usa o crédito logo, o efeito principal é a correção das parcelas.
Como se planejar para o reajuste
- Reserve uma folga: a parcela não deveria ocupar todo o espaço do orçamento.
- Acompanhe o índice: o INCC, o INPC e o IPCA são divulgados todo mês.
- Prefira menos parcelas, se puder: elas passam por menos reajustes.
- Antecipe parcelas quando sobrar dinheiro, para reduzir a exposição a reajustes futuros.
Reajuste e venda da carta
Se você pensa em vender a carta antes de usar o crédito, o reajuste também conta a seu favor, porque o crédito corrigido pode valorizar a carta. Veja como funciona em como vender carta contemplada.
Quando acontece o reajuste
Na maioria dos grupos, o reajuste do consórcio acontece uma vez por ano, na data de aniversário do contrato ou do grupo. Nessa data, o crédito e as parcelas são corrigidos pelo índice previsto: INCC para imóveis, em muitos casos, e IPCA ou INPC para veículos.
Por isso, antes de comprar uma carta contemplada, pergunte quando será o próximo reajuste. Se ele estiver próximo, a parcela vai mudar em pouco tempo. Esse detalhe ajuda a planejar o orçamento dos primeiros meses.
Além disso, acompanhe a variação do índice. Em anos de inflação alta, o aumento é maior. Em anos de inflação baixa, o impacto é pequeno.
As regras de correção do crédito ficam no contrato de adesão, que segue a Lei 11.795/2008, a lei do consórcio. Vale ler a cláusula de reajuste antes de assinar.
Resumo
Em resumo, o reajuste do consórcio corrige crédito e parcelas uma vez por ano, pelo índice do grupo, para manter o poder de compra. INCC é comum em imóveis; INPC e IPCA, em veículos. Planeje uma folga no orçamento e compare cartas pelo custo total. Entenda também o saldo devedor.
Perguntas frequentes
Com que frequência o consórcio é reajustado?
Em geral, uma vez por ano, na data prevista no contrato do grupo.
O reajuste sobe só a parcela?
Não. O crédito também é corrigido, mantendo o poder de compra da carta. Por isso, parcela e crédito sobem juntos.
Qual índice é usado?
Depende do grupo. Imóveis costumam usar o INCC; veículos, o INPC ou o IPCA. O índice aparece no contrato e no detalhe de cada carta.
Somos a operação de cartas contempladas da Integrus Investimentos (CNPJ 42.290.665/0001-27). Conferimos cada carta e acompanhamos a transferência até você usar o crédito.
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