Taxa de administração do consórcio: quanto custa e como comparar
O consórcio não tem juros, mas tem taxa de administração. Veja quanto ela costuma custar, como entra nas parcelas e como comparar o custo real.
A taxa de administração do consórcio é a remuneração da administradora pela gestão do grupo: assembleias, sorteios, fundo comum e toda a operação. Ela substitui os juros que existiriam num financiamento. Neste guia, você vê quanto ela costuma custar e como comparar o custo real.
Como a taxa de administração funciona
A taxa é um percentual sobre o valor do crédito, cobrado ao longo de todo o prazo do grupo. Ou seja, ela não incide como juros sobre um saldo; ela é dividida entre as parcelas. Por exemplo, numa carta de R$ 100 mil com taxa total de 18%, o custo de administração é de R$ 18 mil ao longo do plano.
Além disso, algumas administradoras cobram uma parte maior da taxa nas primeiras parcelas. Isso afeta principalmente quem desiste cedo, porque recupera menos dinheiro.
Quanto custa, em média
Os percentuais variam entre administradoras e prazos. Reportagem do InfoMoney, com dados de executivos do setor, aponta médias de cerca de 25% para consórcios de imóveis, com prazos de 18 a 20 anos, e de cerca de 16% para veículos, com prazo médio de 8 anos. Como o prazo é muito diferente, compare sempre a taxa proporcional ao tempo.
| Segmento | Taxa total média | Prazo típico |
|---|---|---|
| Imóveis | cerca de 25% | 18 a 20 anos |
| Veículos | cerca de 16% | cerca de 8 anos |
Outros custos que andam junto
- Fundo de reserva: normalmente entre 2% e 3% do crédito, para cobrir inadimplência do grupo.
- Seguros: como o prestamista, cobrado sobre o saldo devedor.
- Reajuste anual: corrige crédito e parcelas pelo índice do grupo.
- Taxa de transferência: no caso da carta contemplada, cobrada uma vez na cessão.
Entenda o fundo e os seguros em fundo de reserva e seguro no consórcio.
E na carta contemplada?
Na carta contemplada, a taxa de administração já está dentro das parcelas que faltam. Por isso, o que você precisa comparar é o custo total: entrada ao titular, parcelas restantes e taxa de transferência. A parte da taxa já paga ficou com o titular anterior e, de certa forma, está refletida na entrada.
Veja um exemplo de comparação em entrada da carta contemplada.
Como comparar taxas entre administradoras
- Peça a taxa de administração total e o prazo do grupo.
- Calcule a taxa por ano (taxa total dividida pelo prazo em anos).
- Some fundo de reserva e seguros.
- Compare o valor da parcela final, não só o percentual.
Por fim, confira se a administradora é autorizada pelo Banco Central. Taxa baixa não compensa risco alto.
Taxa de administração do consórcio: exemplo de cálculo
Veja um exemplo simples com uma carta de veículo de R$ 80 mil, taxa de administração de 15% e fundo de reserva de 2%, em 80 meses:
| Item | Cálculo | Valor |
|---|---|---|
| Fundo comum | 100% do crédito | R$ 80.000 |
| Taxa de administração | 15% de R$ 80.000 | R$ 12.000 |
| Fundo de reserva | 2% de R$ 80.000 | R$ 1.600 |
| Total (sem seguro e reajuste) | R$ 93.600 | |
| Parcela média | R$ 93.600 ÷ 80 | R$ 1.170 |
Ou seja, sem juros, o custo extra sobre o crédito fica em 17% no plano todo, diluído em quase sete anos. Esse é o raciocínio por trás do consórcio. Com seguros e reajustes, o número muda, mas a lógica é a mesma.
A taxa pode mudar no meio do grupo?
A taxa de administração é definida no contrato de adesão e não deveria mudar durante o grupo. O que muda é o valor em reais, porque ela é calculada sobre o crédito, que é reajustado todo ano. Se você comprar uma carta contemplada, peça o contrato do grupo para conferir.
Taxa baixa é sempre melhor?
Não necessariamente. Uma administradora com taxa um pouco maior pode ter grupos mais saudáveis, atendimento melhor e análise mais rápida. Por isso, compare o conjunto: taxa, prazo, regras de uso do crédito e reputação.
Como a taxa aparece na parcela
A taxa de administração do consórcio não costuma ser cobrada de uma vez. Na prática, ela é diluída ao longo do prazo e aparece somada ao fundo comum em cada parcela. Por isso, muita gente nem percebe o quanto paga.
Para enxergar o peso real, peça o extrato da cota. Nele, a administradora separa o que vai para o fundo comum, para a taxa, para o fundo de reserva e para o seguro. Com esses números, você calcula o custo efetivo do consórcio.
Na compra de uma carta contemplada, parte da taxa já foi paga pelo vendedor. Assim, o que resta está embutido nas parcelas que você vai assumir. Por isso, compare sempre o total a pagar, e não só o percentual da taxa.
Resumo
Em resumo, a taxa de administração é o principal custo do consórcio e fica diluída nas parcelas. Em média, gira em torno de 25% em imóveis e 16% em veículos, com prazos bem diferentes. Na carta contemplada, compare o custo total. Entenda como funciona a carta contemplada.
Perguntas frequentes
Consórcio tem juros?
Não. O custo principal é a taxa de administração, que remunera a administradora, somada ao fundo de reserva e aos seguros.
A taxa de administração é anual?
Em geral, ela é informada como um percentual total sobre o crédito, diluído ao longo de todas as parcelas do grupo.
Na carta contemplada eu pago a taxa inteira?
Você paga a parte da taxa que está nas parcelas restantes. A parte já paga ficou com o titular anterior.
Somos a operação de cartas contempladas da Integrus Investimentos (CNPJ 42.290.665/0001-27). Conferimos cada carta e acompanhamos a transferência até você usar o crédito.
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